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          圖藤財務 > 常見問答 > 住房公積金到底有什么用?

          住房公積金到底有什么用?

          發布時間:2020-11-27 00:45 閱讀次數:27次
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          假如你貸款100萬,分30年還;

          相比于商業貸款,公積金貸款可以幫你省下48萬利息,省出一輛寶馬5系。

          是的,公積金就是這么有用。

          本文是最簡單的公積金科普,即使是純小白,也真的、真的、真的很容易讀懂公積金!

          主要內容如下:

          1、公積金的6大妙用,你知道嗎?

          2、公積金貸款,能比商業貸款便宜多少?

          3、公積金常見疑問解答

          一、住房公積金的用處

          公積金,自然就是“五險一金”中的那一金。

          這類似于強制儲蓄,為我們買房貸款做準備。

          (國家煞費苦心,知道國人喜歡買但又買不起房,強制幫你存錢......)

          那么,為了獲得公積金的福利,我們每個月要交多少錢呢?

          每個月,我們個人和公司,要各交一半進入我們的公積金賬戶。

          目前,按“繳費基數”的 5 %- 12 % 比例來繳納;

          比例當然越高越好,但就要看你公司是否大方了。

          比如在北京修得996福報的 A 先生,公積金的繳費基數是 8000 元,自己和公司各按 12% 比例繳納;

          (現實中,很多人繳費基數會遠低于實際工資,包括你嗎?)

          那么 A先生 每月共繳納公積金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,存到公積金賬戶里。

          繳費基數越大,繳費比例越高,你存下的公積金就會越多。

          有了這筆公積金,除了最常見的貸款外,在生活中的很多場景中都用得上。

          比如給子女購房、裝修、租房,還是看病等。

          二、公積金是怎樣貸款,貸多少?

          公積金雖然有各種功能,但我們最看重的當然是貸款。

          你在買房時,可以申請公積金貸款,利息會遠低于商業貸款。

          這是我們這輩子能借到的,最便宜的貸款了。

          1、公積金貸款,有多劃算?

          假如漂泊多年的你,你想要買一套房,和心愛的她安穩下來。

          你想貸款,這時有兩個選擇,一是公積金貸款,另一是商業貸款。

          它們的利率相差會非常大,以 5 年以上的貸款為例:

          公積金貸款利率:3.25%
          商業貸款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)

          你決定貸款100萬,分30年還清,那公積金要還多少利息?

          直接說結論:

          公積金貸款的利率是商業貸的 6 折左右,貸同樣的錢;

          30 年下來,你可以省出一輛寶馬5系了。

          可能會有觀眾邪魅一笑:我可以全款買房,算什么利息?

          但即使你手頭上有足夠的現金買房,也可以做公積金貸款。

          把貸款拿去理財,只要收益率比貸款利率 3.25% 高,那都是凈賺的…

          醫療、養老保險,公司為我們繳納的那部分錢,你不一定可以直接享受到;

          但公積金不同,公司為我們交的那部分,一定是我們可以享受到的實實在在收益。

          所以說,公積金貸款是一項很重要的福利。

          有些人寧愿工資少一點,也要去有公積金繳納的單位上班,也是這個理。

          2、公積金貸款,能借多少錢?

          公積金貸款雖便宜,但不是你想借多少就能借多少的。

          各地公積金貸款都會有最高額度限制,我整理了一線城市的限額:

          如圖所示:

          這里以上海為例,單人最多可以借 50 萬,夫妻兩人最多 100 萬。廣州、深圳也是如此。

          而帝都北京就比較特殊了,每繳 1 年社保,就增加 10 萬額度;

          如果你繳滿 12 年,最高可以貸120萬!

          所以別再問我,哪里可以貸100萬了;某些北京朋友,還真的可以。

          如果夫妻兩人都有交公積金,那可以按繳費年限更高的算。

          最高可以貸款上百萬,這個額度似乎也很不錯。

          但醒一醒,具體到你可以貸款多少錢,又得算一算了。

          廣州的計算公式如下:

          可貸款額度 = 公積金賬戶余額 × 8 + 月繳金額 × 退休前剩余月數

          其中,公積金賬戶余額可在 公積金中心官網,或 支付寶/微信 → 城市服務 → 公積金 查詢。

          假設 30 歲的 B 先生 在銀行上班,目前每個月繳納公積金 1667 元;

          賬戶里一共有 6 萬元,距離 60 歲退休,還有 360 個月。

          那么,B先生 的公積金貸款額度 :

          6 萬 × 8 + 1667 × 360 = 108 萬

          但好遺憾,廣州的最高額度為 60 萬,所以 B先生 最多也只能借 60 萬。

          其他城市的計算方法也是大同小異,我就不再贅述了。

          相對于現在動輒幾百萬的房價,公積金貸款顯得有點......

          但畢竟能幫我們省下不少利息了,有得用就一定要用。

          三、公積金貸款常見疑問

          對于公積金貸款的常見問題,我也總結如下幾個;

          雖然你可能對公積金滿腹牢騷,但改變不了現狀,建議你還是好好了解下:

          1、公積金可以用來交首付嗎?

          公積金一般是不能拿來交首付的,而是要 先買房再“報銷”。

          如果你不夠錢交首付,可以先問親戚朋友借錢,等拿到購房合同、購房發票后,

          去公積金中心申請提取賬戶余額,再把錢還上。

          但有知友分享,部分城市可以做到公積金交首付,具體得看你當地政策了。

          2、A 城市交的公積金,可以在 B 城市貸款嗎?

          目前有小部分城市的公積金可以異地貸款:

          北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、成都、海南省、烏魯木齊、貴陽、西寧、杭州、銀川、廈門、福州等城市實現全國范圍內的異地貸款。

          比如你在上海交的公積金,來深圳買房也可以申請公積金貸款;

          如果在深圳交的公積金,也會開證明給你去其他城市貸款。

          也有的城市支持省內異地貸款,像廣州繳的公積金,只要自己及配偶在廣州無產權住房,

          那就可以在佛山、中山、東莞、惠州、清遠、韶關,這 6 個城市使用。

          如果你在多個城市交了公積金,無法異地貸款,;

          那可以辦理轉移手續,將不同地的公積金賬戶合并。

          3、公積金貸款能貸幾次?

          對于大多數城市,每個人都有兩次公積金貸款的機會;

          但第 2 次使用之前,需要先把之前的貸款還清。

          而且,第二次使用公積金貸款的首付和利率會高一些。

          例如廣州要求首付不低于 50%,利率不低于基準利率的 1.1 倍。

          除此之外,一般需要連續繳納公積金 6 個月,或者累計繳納 1 年,這樣才有貸款的資格。

          如果因離職出現公積金斷繳的話,可以在找到工作之后,由新公司幫忙補繳,具體操作要以當地政策為準。

          四、除了貸款,公積金還能這樣用

          住房貸款是公積金最常見的用途,但上面已說到公積金還有不少用處,

          下面也逐一為大家解讀:

          1、支付房租

          對于一線城市剛出來奮斗打拼的年輕人,買房難,連租房也不容易;

          每個月剛發的工資,還沒捂熱就交給了房東。

          其實只要滿足條件,公積金是可以用來支付房租的。

          由此可見,用公積金交房租,不同地區的提取條件和額度存在差異。

          那么如何申請公積金支付房租呢?主要有兩種方式:

          自助渠道辦理:到與公積金合作的銀行網點,簽訂自助辦理協議;
          然后登錄公積金網站自助提取。
          預約柜臺辦結:登錄當地公積金官網進行預約,再到公積金中心柜臺遞交資料,一般需要身份證原件、住房公積金聯名卡原件等。

          具體操作各個城市會略有差異,大家可以撥打 公積金中心熱線:12329 詳細咨詢。

          2、父母給子女購房

          公積金不僅可以自己用,還可以給子女使用,例如:

          提取余額:當子女交完首付后,可以拿著購房合同等證明;
          到公積金中心提取父母的公積金賬戶余額。
          申請貸款:以父母的名義申請貸款,而購房合同可以寫孩子的名字。

          3、裝修房屋

          如果你家房子要裝修,這種情況也有機會提取公積金使用。

          不過,目前很多省市逐漸取消了這種用途。

          我致電北、上、廣、深四大城市的公積金中心,都回復說不能用來裝修了。

          在農村地區翻建或大修房屋時,仍然可以提??;

          但必須提供鎮政府以上層面的同意材料,比如用地批文、安全許可等。

          4、支付醫療費用

          看病住院報銷,我們最先想到的是醫保;

          但有些地方的公積金,可以提取余額支付大病醫療費用。

          舉幾個例子:

          如上所示,只要滿足一定條件,可以用公積金賬戶余額,支付本人或家屬的醫療費用。

          比如說,深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌,治療費用一共花了 8 萬。

          雖然醫保報銷了不少,但還需自費 2.5 萬。

          假如小 A 的公積金賬戶有足夠的錢,那就可以申請提取公積金余額,支付醫療費用。

          5、全額提取

          公積金相當于我們的強制儲蓄,一般在買房租房時才能使用。

          不過也有一些特殊情況,我們可以拿完就走人:

          • 離開工作地/退休注銷公積金賬戶

          • 去國外、港、澳、臺地區定居

          • 享受低保生活保障

          • 完全喪失勞動能力

          • 職工死亡或者被宣告死亡,繼承人申請提取

          • 賬戶封存滿 2 年,且失業滿 2 年

          如果滿足以上條件,可以帶著相關證明材料,到當地公積金中心辦理提取。

          也有一些地區支持線上辦理,例如深圳、福建、浙江、江蘇、海南、安徽等。

          對于這一屆的年輕人來說,如果想單靠自己買房,難度不是一般的高。

          在一線城市,更是難以上青天;就算不吃不喝,機會都很渺茫。

          不過事在人為嘛,樂觀面對,也許明天一個雙色球呢。

          希望今天的公積金科普, 能為大家提供一些幫助吧。


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