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          公積金,歷史車輪滾到你這兒了

          發布時間:2020-11-27 00:46 閱讀次數:25次
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          2月11日重慶市市長、全國人民代表大會財政經濟委員會副主任黃奇帆撰文稱,建議取消企業住房公積金制度,理由是住房公積金制度是上世紀90年代初從新加坡學來的,現在我國房地產早已市場化,商業銀行已成為提供房貸的主體,住房公積金存在的意義已經不大。

          由此引發了人們廣泛討論,對于是否應該廢除住房公積金,3.2萬人參與的網上投票顯示有大約40%的人支持廢除住房公積金。

          一、“御三家”才是公積金獲益者

          討論應不應該取消公積金前,我們可以先從住建部、財政部、央行聯合發布的《全國住房公積金2018年年度報告》(下稱《公積金報告》)中看看一些關鍵數據。

          根據《公積金報告》,國家機關和事業單位繳納公積金職工4452.39萬人,占比30.84%;國有企業實際繳納公積金職工2928.23萬人,占比20.28%;城鎮私營企業及其他城鎮企業實際繳納公積金職工4449.85萬人,占比30.82%。國家機關、事業單位和國有企業(簡稱“御三家”)占比超過50%,他們才是公積金繳納的主力軍。貢獻了80%就業的民營經濟中,繳納公積金的占比偏低。

          “御三家”不僅實繳占比最大,而且公積金繳存比例最高。當前公積金繳存比例為5%~12%,“御三家”的比例一般是12%,而其他私企絕大多數是5%,甚至更低(通過降低繳存基準薪水)?!爸袊鴺s光”的華為曾經就因為將公積金繳存比例調整到繳存下線5%而上過熱搜。

          曾有一段時間,廣州和深圳等地曾執行過住房公積金最高20%的繳存比例,且繳存基數為原則上3倍,經濟效益好的單位繳存基數上限可達5倍。這些3、5倍繳存的絕大部分就是來自“御三家”??梢?,公積金曾經成了某些小群體的隱性收入。

          考慮到“御三家”實繳職工占比超過一半(51.12%),繳存比例絕大多數按照上線12%進行,可見公積金繳存實際數額方面,“御三家”占比肯定遠大于50%。

          這一點可以從下表數據得出,經濟不發達的西藏,人均繳存額居然遠大于經濟發達的北京,并且超過全國平均繳存水平一倍有余。

          《西藏自治區住房公積金2016年年度報告》顯示,2016年,住房公積金繳存人數(26萬人)和繳存額(71.9億元)增長率分別為8%和36%。繳存職工的構成情況:按單位性質,國家機關和事業單位占79%,國有企業占18%,城鎮私營企業及其他城鎮企業僅占3%。

          西藏“御三家”繳存占比達到了驚人的97%,基本上可以說西藏代表了“御三家”的繳存實際情況,即便“御三家”占有統治地位的北京都無法與西藏匹敵。而且,考慮到西藏“御三家”薪資水平不及北京上海等發達地區,北京在“非御三家”的“拖累”下遠遠落后于西藏平均水平,可以得出公積金的主要獲益群體就是“御三家”,而非底層人民。且“御三家”的職工是社會中上層無疑!

          而且,越是落后的地方,由于繳存占比主要是“御三家”,所以對應的人均繳存額特別高。比如西藏、新疆、青海等,北京因為首都關系,“御三家”數目非??捎^,所以人均繳存額也很可觀。比如經濟更強的上海,由于沒有北京“御三家”多,人均繳存額也不及全國水平,也遠遠落后于北京平均水平。廣東、山東和江蘇等經濟強省居然排名很靠后。

          二、公積金存在意義名不副實

          《公積金報告》顯示,2018年,支持貸款職工購建住房面積2.87億平方米,占全國商品住宅銷售面積的19.42%。2018年末個人住房公積金貸款市場占有率16.19%,遠低于商業貸款占有率。

          公積金最大的優勢就是可以以遠低于商業貸款的利息給房子貸款。但是,現在靠公積金貸款根本無法覆蓋高房價下的高房貸,即便北京公積金最高貸款可達120萬,但是在北京均價5萬多的房價面前,也不值一提。隨著房貸利率的下跌,公積金所謂的低利率優勢也將不復存在,也進一步削去了公積金存在的意義。

          截至2018年末,繳存總額扣除提取總額后的繳存余額為57934.88億元,且利率只有1.5%左右,比2018年年底時企業職工基本養老保險結余額5萬億元還多。這樣巨額的資金躺在銀行吃這么低的利息,顯然有些奢侈。與其這樣,還不如將公積金取消并引導這巨額資金用于消費,促進消費發展。也有利于國家的消費升級和繁榮。

          再者,取消公積金有益于緩解地方財政壓力,畢竟地方公務員主要靠地方財政供養。2019年上半年,除了上海其他地方都出現了不同大小的財政赤字。在土地財政走到頭的現在,地方財政將極其吃緊,加之經濟大環境不好,開不了源就必須節流,削減政府機關開支勢在必行。而且,僅在公積金上面動刀顯然杯水車薪,需要更大力度的改變。而且取消公積金后,理論上上班族的個稅繳納會增加,也有利于增加地方稅收,進一步緩解財政壓力。。

          目前我國在建住宅商品住房的總面積是60萬億平方米,即便人均40平米,也夠1.5億人居住。去年新生兒1500萬左右,當然,這個數據很扯。但即便這個數據,也夠10年新生兒用了。然后還有空置住房呢?趁著本次疫情大家都必須待在家里,有條件的同志可以實地考察一下所在地區小區的亮燈率(有數據說,目前我國住房空置有7000萬套?。。。?。

          總的來說,有如下四點理由支持取消公積金:

          1. 住房公積金貸款市場占有率遠低于商業貸款占有率,名不副實;

          2. 住房公積金貸款根本無法覆蓋高房價下的高房貸,而且隨著房貸利率向歐美日看齊,公積金貸款利率優勢將慢慢削弱直至不復存在;

          3. 取消住房公積金有益于釋放巨額資金流入消費領域,促進消費發展;

          4. 取消公積金有利于緩解財政壓力。

          取消公積金短期內會造成個人實際收入減少,但是有助于企業生存?!捌ぶ淮?,毛將焉附”。取消公積金對公務員、事業單位和國企員工的影響最大,這些群體并不屬于弱勢群體更不是底層人民,而是貨真價實的中產階級。

          三、降低繳存比例、延期繳還不夠

          針對本次疫情,已經有不少城市相繼對公積金下手以緩解企業的生存壓力。比如深圳、杭州、南京、天津、廈門、南寧、重慶等等不少城市最近幾天相繼發布各種政策允許困難企業降低公積金繳存比例、延期繳存公積金。

          比如深圳和杭州的政策大意就是對受疫情影響、繳存住房公積金確有困難的企業,可依法申請降低住房公積金繳存比例最低至3%,期限不超過12個月;或申請緩繳住房公積金,期限不超過12個月。

          其實早在疫情爆發之前,已經有地方出臺政策允許經營困難企業緩繳或者降低繳存比例了。比如,海南省早在去年上旬就出臺過相應的政策。這也可以理解,去年經濟本就舉步維艱,有的地方挺不住出臺相應的政策情理之中。

          今年的經濟大勢,即便沒有本次疫情,也不會比去年輕松,本次疫情屬于雪上加霜,讓相應的挽救政策提前出臺了,即便沒有本次疫情,考慮到經濟環境下行、企業生存困難,各地也極可能出臺針對公積金的政策。

          當前,國家還想讓1個億的農民轉到城鎮,進一步推進城鎮化。但是,如果城鎮無法給這1億農民提供相應的就業崗位,所謂的推進城鎮化就是天方夜譚。推動城鎮化是為了給城鎮帶去活力,而不是增加負擔,如果1個億的農民進城就失業,那是不可想象的。

          有數據顯示,截止到2018年底,中國中小企業的數量已經超過了3000萬家,個體工商戶數量超過7000萬戶,貢獻了全國50%以上的稅收,60%以上的GDP,70%以上的技術創新成果和80%以上的勞動力就業。

          本次疫情,打擊最大的就是現金流比較差的中小微企業,然而這些企業又是提供就業崗位的絕對主力,如果這些企業不保護,疫情過后的失業風險怎么辦?保企業不僅是為了保住就業率,也是為了保護疫情過后推動經濟發展的本錢。

          當前,減低公積金繳存比例或者延緩公積金繳款,實際上對小微企業的幫助極其有限,因為很多小微企業就不存在繳納公積金的支出或者本身繳存比例就很小,因此實際影響最大的可能是國企。要幫助小微企業,需要更加貼近小微企業實際情況才是。

          不管怎么說,當前最要緊的事情是防止土壤沙漠化,沒有土壤如何種植莊稼?也更談不上收獲莊稼了。

          總結:

          公積金存在的最根本意義的就是為了促進房地產發展,隨著經濟社會的發展,公積金在促進房地產發展過程中所扮演的角色越來越弱化,而且目前房地產已是窮途末路,更加沒有存在的必要,還不如引導這個“買房專項資金”到消費上,促進消費發展。

          對于公積金,存在的意義已然不大,即便現在不會立刻廢除,距離廢除的日子也不遠了,公積金/住房系統性改革正在路上。再說一遍,


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